Assurance vie et invalidité sur une hypothèque

Au Québec, lorsqu’une personne désire faire l’acquisition d’une propriété ou d’un bien immobilier, elle doit contracter une hypothèque.

Qu’est-ce que c’est ? Une hypothèque est en fait un prêt immobilier offert par une institution financière, par exemple Desjardins, RBC, Banque Nationale, etc., et qui sert à financer le prix d’achat d’une maison, d’un condo, ou de tout autre bien.

L’acheteur fournit une mise de fonds, et la banque finance le reste. Le propriétaire va ensuite rembourser le prêt hypothécaire à la banque sous la forme d’un paiement mensuel.

Mais qu’arriverait-il si le propriétaire décédait demain matin, et que les paiements arrêtaient ? Est-ce que la banque saisirait la maison ?

On peut également se poser la question suivante : si un accident vous arrivait et que vous tombiez invalide pour une longue durée, comment feriez-vous pour payer votre hypothèque ?

En cas de non-paiement de votre hypothèque, vous allez perdre votre propriété, ça, c’est sûr. Heureusement pour vous, il existe des produits d’assurance qui sont là pour prévenir ces situations.

On pense ici à l’assurance vie hypothécaire, et à l’assurance invalidité hypothécaire. Examinons ces deux produits plus en détail.

Qu’est-ce que l’Assurance vie pour hypothèque ?

Vous avez une famille et vous voulez éviter que celle-ci perde la maison advenant votre décès ? La meilleure stratégie pour sécuriser votre hypothèque est l’assurance vie !

L’assurance vie est un contrat en vertu duquel un assureur s’engage à verser un montant de capital décès à un bénéficiaire désigné, en échange du paiement d’une prime par le titulaire du contrat.

En gros, vous payez un montant par mois pour qu’en cas de décès, l’assureur verse à votre famille un certain montant d’argent.

L’assurance vie hypothécaire fonctionne de la manière suivante : l’assureur va regarder le montant de votre hypothèque, par exemple 250 000$, puis va vous offrir un contrat d’assurance vie temporaire de la durée de votre amortissement, par exemple 25 ans.

Cela veut dire que pendant les 25 années de remboursement de votre hypothèque, si vous décédez, l’assureur va verser 250 000$ à votre femme ou au bénéficiaire que vous aurez choisi. Ce dernier pourra ensuite rembourser d’un coup l’hypothèque, et n’aura donc plus jamais de paiement mensuel.

L’assurance vie hypothécaire est un contrat d’assurance vie temporaire, ce qui veut dire que si vous ne décédez pas après 20, 25 ans, ou 30 ans (c’est vous qui choisissez), le contrat va se terminer. La bonne nouvelle, c’est que ce type d’assurance est beaucoup moins cher que l’assurance vie permanente.

Sommes toutes, en contractant une assurance vie hypothécaire, vous êtes protégés à 100%. En cas de décès, votre famille recevra suffisamment d’argent pour rembourser l’hypothèque de votre maison.

Qu’est-ce que l’Assurance invalidité pour hypothèque ?

Maintenant que la question de la mort est réglée, qu’en est-il ensuite de l’invalidité de longue durée ?

Au Québec, si vous tombez invalide pendant quelques semaines, le régime de l’assurance emploi ou encore de la CNESTT peuvent venir couvrir une partie de votre salaire.

Cependant, aucun régime public ne couvre adéquatement l’invalidité de longue durée.

Comment ferez-vous pour payer votre hypothèque si vous n’êtes pas en mesure de travailler ?

L’assurance invalidité hypothécaire est là pour régler le problème. En échange du paiement d’une prime à chaque mois, un assureur s’engage à payer à votre place le montant de votre paiement hypothécaire mensuel, tant que vous répondez aux critères d’invalidité de votre contrat.

Avec un tel contrat, si vous avez un accident qui vous laisse invalide pendant plusieurs années, voire toute votre vie, votre assureur devra donc payer votre hypothèque pour toute la durée de votre invalidité.

L’un des plus gros avantages de l’assurance invalidité hypothécaire, c’est que dans bien des cas, elle ne se coordonne pas avec l’assurance invalidité normale, ce qui veut dire qu’elle ne viendra pas diminuer votre assurance invalidité tenant compte de votre salaire.

Parlez-en à un conseiller en assurances de personnes pour tous les détails.

Devriez-vous prendre l’assurance de la banque OU l’assurance privée d’un assureur ?

Lorsque vous irez vous installer dans le bureau de votre banque pour signer l’entente de prêt hypothécaire, votre conseiller bancaire va bien souvent vous proposer un produit d’assurance « maison » incluant une protection d’assurance vie et invalidité pour votre hypothèque.

Est-ce une bonne affaire, ou y a-t-il un meilleur produit sur le marché ?

La réponse : les produits bancaires ne sont pas de mauvais produits, mais ce ne sont CERTAINEMENT PAS les meilleurs produits.

Nous vous recommandons plutôt de magasiner votre assurance vie et invalidité hypothécaire auprès d’un assureur privé.

Pourquoi ? Parce que non seulement c’est souvent beaucoup moins cher, mais la qualité de vos protections sera hautement supérieure.

Par exemple, au lieu d’avoir une assurance vie dont le montant de prestation diminue avec votre hypothèque (dans le cas d’une assurance bancaire), vous aurez une prestation constante qui ne bougera pas avec un assureur privé.

La différence ? Au bout de 15 ans, par exemple, si vous décédez, la banque remboursera le solde de votre hypothèque, qui sera par exemple de 140 000$, tandis que l’assurance privée vous versera le montant INITIAL de votre prêt, soit 250 000$. Plus le temps avance, plus la différence de montant est importante.

Nous vous recommandons donc FORTEMENT de magasiner votre assurance vie et invalidité hypothécaire avec un conseiller.

Justement, nous avons des experts partenaires prêts à vous aider.

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Ce dernier magasinera pour vous le MEILLEUR produit d’assurance vie ou invalidité dans la liste d’assureurs privés du Québec, et vous trouvera une police optimale à votre situation !

En cas de décès ou d’invalidité, votre famille sera protégée et votre hypothèque sera couverte.

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