Assurance hypothécaire : assurer votre hypothèque selon vos besoins réels

Vous devez assurer votre hypothèque? Assurance vie hypothécaire, assurance prêt hypothécaire, assurance hypothécaire, assurance de la SCHL… savez-vous comment vous y démêler? C’est qu’il y a différents types de produits d’assurance hypothécaire, et il est primordial de bien comprendre leurs différences et avantages respectifs. Ainsi, vous serez véritablement couvert en fonction de vos besoins et insécurités.

Par exemple, une assurance hypothécaire ne couvrira que le solde restant de votre hypothèque, alors qu’une assurance VIE hypothécaire vous couvre pour un montant fixe prédéterminé.

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Qu’est-ce qu’une Assurance vie hypothécaire ?

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une assurance vie hypothécaire et à quoi est-ce que ça sert exactement « d’assurer son hypothèque » comme on entend souvent dire ?

En fait, lorsqu’on achète une propriété, il faut généralement emprunter de l’argent auprès d’une banque afin de financer l’achat.

On contracte ainsi une hypothèque. Mais qu’arrive-t-il si vous décédez demain matin par accident ? Est-ce que la banque va récupérer la maison ou va-t-elle aller à vos héritiers ?

Ça peut être un véritable casse-tête. C’est pourquoi les assureurs et les banquiers ont trouvé une solution : l’assurance hypothécaire.

En quoi est-ce que ça consiste ?

Une assurance hypothécaire est un produit en vertu duquel vous vous engagez à payer une prime mensuelle, en échange du fait que l’assureur ou la banque s’engage à rembourser votre hypothèque advenant votre décès.

Il y a deux principaux types d’assurance pour hypothèques : l’assurance hypothécaire de la banque, et l’assurance vie hypothécaire des assureurs privés.

La différence entre ces produits est très importante à comprendre.

Mais en gros, assurer son hypothèque signifie de contracter une protection qui vient rembourser la dette sur votre maison si vous veniez à décéder avant d’avoir fini de la payer. Cela protège ainsi votre conjoint et votre famille, qui pourraient ne pas avoir les moyens de faire les paiements si le pire devait vous arriver.

Assurance vie hypothécaire VS Assurance bancaire hypothécaire

Au Québec, il y a deux principaux types d’assurance visant à protéger les hypothèques. Tout d’abord, lorsque vous signerez votre hypothèque auprès d’une banque, celle-ci va automatiquement vous offrir son assurance hypothécaire bancaire. Cela peut sembler une bonne idée, mais la réalité est que ce produit est bien souvent peu avantageux comparativement au deuxième produit disponible sur le marché, qui est l’assurance vie hypothécaire offerte par les assureurs privés.

Le tableau qui suit présente les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance bancaire hypothécaire.

Et l’Assurance prêt hypothécaire de la SCHL dans tout ça, elle sert à quoi ?

Bien sûr, vous avez probablement également déjà entendu parler de la fameuse assurance PRÊT hypothécaire de la SCHL.

Contrairement à ce que vous pouvez penser, elle n’a AUCUN lien avec la protection de votre hypothèque pour VOUS.

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est une couverture que vous devez prendre si vous versez moins de 20% de mise de fonds lors de l’achat de votre propriété.

Cette assurance vise à protéger la banque contre le risque de défaut de paiement du client, soit vous. Donc, puisque vous mettez moins de 20% de mise de fonds, vous devez payer une assurance pour protéger votre banque. Ça sonne drôle dit comme ça, mais c’est exactement comme ça que ça marche !

Donc il ne faut surtout pas confondre l’assurance PRÊT hypothécaire avec les assurances hypothécaires.

L’assurance prêt protège votre prêteur, tandis qu’une bonne assurance vie hypothécaire protège VOUS et votre famille.

Comment évaluer votre BESOIN RÉEL en assurance vie hypothécaire ?

Comment déterminer quel montant de couverture vous devriez prendre en assurance vie hypothécaire ?

En fait, si on y va au plus simple, et si vous voulez simplement couvrir votre maison, vous allez devoir contracter au minimum une assurance avec un montant de couverture égal au solde actuel de votre hypothèque.

Par exemple, si vous achetez une maison de 300 000$ et que vous avez une hypothèque de 240 000$, vous allez prendre une assurance vie hypothécaire de 240 000$.

C’est là que la différence entre l’assurance de la banque et l’assurance de la compagnie d’assurance parait le plus.

Exemple : Vous contractez l’assurance hypothécaire de la banque pour 240 000$. Dans 20 ans, il reste un solde de 40 000$ environ. Vous décédez. La banque va seulement verser 40 000$, soit le solde de votre hypothèque.

Exemple 2 : Vous contractez l’assurance vie hypothécaire d’un assureur privé pour 240 000$. Dans 20 ans, il reste un solde de 40 000$ environ. Vous décédez. L’assureur va alors vous verser un montant de 240 000$, soit le montant de couverture initial, car celle-ci est fixe. En ayant opté pour ce produit, votre bénéficiaire va recevoir 200 000$ de plus qu’avec le produit de la banque. C’est donc un produit plus avantageux, et souvent MOINS CHER que ce que la banque va vous offrir !

Ça vaut donc vraiment la peine de faire évaluer ses besoins par un conseiller professionnel!

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Vous désirez protéger votre famille et votre maison advenant votre décès prématuré pour éviter que votre conjoint ne perde la maison ?

L’assurance vie hypothécaire peut vous permettre de dormir tranquille en sachant que votre propriété et votre famille sont protégées.

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Notre partenaire motivé se fera un plaisir de regarder sans frais votre dossier, et vous donner des conseils sur le bon produit à choisir pour profiter d’une protection optimale en fonction de vos besoins !

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Foire aux questions fréquentes à propos de l’Assurance hypothécaire

Le domaine de l’assurance de personnes au Québec peut être assez complexe. C’est pourquoi cette foire aux questions fournit des réponses aux questions les plus couramment posées à propos de l’assurance hypothécaire. Si vous avez une question qui ne figure pas parmi notre FAQ, utilisez notre formulaire pour parler avec l’un de nos conseillers partenaires dans votre secteur.

Pourquoi est-ce important d’avoir une assurance vie hypothécaire au Québec ?

Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie pouvant provoquer un décès prématuré. Les impacts financiers qu’amène le décès prématuré d’une personne peuvent être importants pour une famille. Avez-vous déjà pensé à ce que votre conjoint ferait avec un revenu en moins pour payer les factures de la famille. Est-ce que votre conjoint pourrait continuer de payer l’hypothèque seul ? Pour la majorité des familles, la réponse est non. Il est donc important d’avoir une assurance vie hypothécaire pour faire en sorte qu’en cas de décès, la maison soit remboursée et que votre famille ait un problème de moins sur les épaules.

Est-ce que la banque peut nous obliger à contracter une assurance hypothécaire pour notre prêt ?

La réponse est non ! La banque ne peut pas vous forcer à contracter leur assurance hypothécaire maison. Par contre, elle peut exiger que vous ayez une assurance vie hypothécaire, peu importe la provenance. Les critères et conditions d’admissibilité à un prêt hypothécaire varient d’une institution à l’autre. Dépendamment de votre situation financière, la banque peut demander à ce que vous ayez une assurance. Informez-vous auprès d’un conseiller pour tous les détails.

Si l’assurance hypothécaire de la banque est moins bonne, pourquoi est-elle encore offerte ?

Selon des recherches et analystes d’experts, la majorité des familles québécoises seraient actuellement sous-assurées. Les gens prennent bien souvent des assurances sur des biens tels que des ordinateurs, des fours, des frigidaires, etc., mais beaucoup négligent d’assurer leur vie et leur famille. C’est pourquoi les banques, même si leurs produits ne sont pas optimaux, continuent d’offrir des assurances à leurs clients. L’assurance hypothécaire de la banque, moins bonne soit-elle que le produit de l’assureur privé, est tout de même beaucoup mieux que l’absence d’assurance.

Quels sont les facteurs qui font varier le coût de la prime d’une assurance vie hypothécaire ?

Il y a de nombreux facteurs qui font varier le coût de la prime d’une police d’assurance vie hypothécaire. Voici les principaux :

• L’âge
• Le sexe
• Le statut de fumeur ou non-fumeur
• Le montant de couverture
• La compagnie d’assurance
• Votre état de santé

Pour faire des calculs et obtenir des soumissions de prime d’assurance, remplissez notre formulaire gratuit.

Combien coûte une assurance hypothécaire pour une couverture de 250 000$ ?

Afin de donner une soumission claire et précise du prix d’une police d’assurance vie hypothécaire, il faut parler avec un conseiller.

Néanmoins, il est possible d’avoir une idée du coût de la prime grâce à certains calculateurs en ligne. Nous avons utilisé le calculateur d’assurance vie temporaire d’Industrielle Alliance pour déterminer quel serait le coût de la prime d’une assurance vie hypothécaire de 250 000$ pour un homme non-fumeur de 30 ans.

Le résultat : 20,25$ par mois.

Une bonne assurance hypothécaire est très abordable si vous êtes non-fumeur et que vous êtes en bas âge. Faites des tests et soumissions sans frais avec l’un de nos partenaires !

Quels sont les principaux produits d’assurance vie pouvant couvrir une hypothèque ?

Au Québec, les assureurs privés utilisent l’assurance vie temporaire pour couvrir les besoins en assurance hypothécaire. Mais quels sont justement les produits d’assurance vie pouvant servir à couvrir une hypothèque ?

En voici quelques exemples :

• Assurance vie temporaire
• Assurance vie conjoint premier-décès
• Assurance vie conjoint dernier-décès
• Assurance vie et invalidité hypothécaire
• Assurance vie temporaire décroissante
• Assurance vie permanente avec avenant d’assurance vie temporaire
• Et plus encore !

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