Pour la grande majorité des Québécois, le plus gros investissement de leur vie sera sans aucun doute leur maison.

En effet, devenir propriétaire et acheter une propriété est un gros projet. Il s’agit d’une transaction financière impliquant des centaines de milliers de dollars, et nécessitant un emprunt considérable auprès de la banque.

Une chose que bien des gens oublient de penser, c’est qu’est-ce qui arrivera à leur maison et leur hypothèque advenant leur décès prématuré…

Votre conjointe pourra-t-elle continuer de payer les factures avec un salaire en moins ? Est-ce que la banque va saisir la maison ?

Pour éviter qu’un décès prématuré ne cause une catastrophe financière et une problématique avec votre maison, les banques et assureurs ont créé des produits d’assurance hypothécaire.

Dans cet article, nous comparons les produits d’assurance hypothécaire offerts par les banques et institutions financières, VERSUS les produits d’assurance vie hypothécaire personnelle offerts par les assureurs privés !

Divulgâcheur : il y a bel et bien un gagnant qui l’emporte haut la main !

Assurer son hypothèque pour protéger sa famille – Quel est le meilleur produit ?

Le recours à un emprunt hypothécaire pour financer l’achat d’une maison est une pratique extrêmement répandue. Plus de 95% des acheteurs vont contracter une hypothèque pour devenir propriétaires.

Cependant, puisque la maison est financée avec l’argent de la banque, celle-ci demeure liée avec vous. Si vous arrêtez de payer vos paiements hypothécaires mensuels pour quelque raison que ce soit, la banque peut saisir votre maison et la vendre pour se rembourser.

L’un des risques qui guettent votre famille est sans contredit le risque de décès prématuré de l’un des conjoints. Dans un tel cas, vous vous retrouveriez avec un revenu en moins pour payer l’hypothèque.

Dans bien des cas, c’est largement insuffisant, et ça peut mener à une vente forcée de la maison, ou à une saisie.

Les assureurs privés et les banques ont donc trouvé une solution : l’assurance hypothécaire. Qu’est-ce que c’est ?

Il s’agit d’un produit en vertu duquel vous vous engagez à payer une prime mensuelle, en échange de quoi l’assureur ou la banque s’engage à verser un montant qui remboursera l’hypothèque sur votre maison.

En gros, ça ressemble à ça ! Mais évidemment, il y a de grosses différences entre le produit d’assurance hypothécaire offert par la banque, et l’assurance vie hypothécaire offerte par la compagnie d’assurance !

Les deux principaux fournisseurs d’assurance hypothécaire : les banques et les assureurs privés

Au Québec, il y a deux principaux fournisseurs d’assurance hypothécaire, soit les banques, et les assureurs privés.

Lorsqu’on parle des banques, on comprend Desjardins, RBC, Banque Nationale, Banque Scotia, etc. Lorsqu’on parle des assureurs privés, cela implique plutôt Industrielle Alliance, Manuvie, Empire Vie, La Capitale, SSQ, etc.

Le produit offert par ces deux types de fournisseurs sert à la même chose, soit rembourser votre hypothèque advenant votre décès, mais le fonctionnement de chacun est très différent.

Voici un résumé de chaque produit :

L’assurance hypothécaire de la banque 

Ce produit consiste à ce que vous payiez une prime pour obtenir un montant de couverture décroissant qui suit le solde de votre hypothèque. La banque est automatiquement le bénéficiaire du contrat. En cas de décès, la banque va donc tout simplement rembourser le solde de votre hypothèque. Par exemple, au jour 1 de votre assurance, si votre solde est de 200 000$ sur votre hypothèque, c’est ce montant qui sera versé en capital décès. Cependant, dans 20 ans, si le solde est maintenant de 30 000$ sur l’hypothèque, alors la banque va simplement verser 30 000$ pour rembourser le solde restant.

Les tarifs sont les mêmes pour les assurés du même âge, et il y a peu de critères d’admissibilité. Si vous décidez de changer d’assureur, vous devez changer d’assurance et vous requalifier. La banque est également propriétaire du contrat d’assurance. Comme vous le constatez, ce produit vise principalement à protéger la banque du risque d’insolvabilité de son client en cas de décès. Aucun montant n’est versé aux proches ou à la famille, le capital décès est automatiquement mis entre les mains de la banque pour rembourser l’hypothèque.

L’assurance vie temporaire (hypothécaire) de l’assureur privé

D’un autre côté, les assureurs privés et compagnies d’assurance ont créé un produit beaucoup plus sophistiqué et avantageux pour les Québécois. Grâce à l’assurance vie temporaire, il est possible de couvrir une hypothèque de manière beaucoup plus optimale, et souvent pour moins cher qu’avec une assurance hypothécaire de la banque.

En effet, l’assurance vie temporaire est un produit en vertu duquel vous payez une prime mensuelle, en échange de quoi une compagnie d’assurance s’engage à verser à votre bénéficiaire un montant de couverture fixe qui ne changera jamais.

Par exemple, vous avez une hypothèque de 200 000$. Vous contractez une assurance vie temporaire sur 25 ans (la durée de votre hypothèque), pour le même montant que le solde initial de votre hypothèque, soit 200 000$. Si vous décédez demain, vous allez avoir le plein montant. Si vous décédez dans 20 ans, et que le solde de votre hypothèque est maintenant de 30 000$, vous allez quand même recevoir 200 000$.

Vous voyez la différence importante ? Mais il y a encore plus d’avantages ! Avec l’assurance vie temporaire hypothécaire, vous pouvez changer de banque sans aucun impact sur votre assurance. Vous désignez également vous-même votre bénéficiaire, c’est-à-dire la personne qui va recevoir l’argent en cas de décès.

Finalement, les assureurs privés font des tests beaucoup plus exhaustifs auprès de leurs clients. Les gens en santé paient donc beaucoup moins cher pour une meilleure protection qu’en passant par la banque.

Le tableau ici-bas montre très bien les distinctions à faire et les différences entre les deux produits.

Tableau comparatif : Assurance hypothécaire de la banque VS Assurance vie d’un assureur privé

Pour illustrer de manière encore plus visuelle les différences entre l’assurance hypothécaire de la banque et l’assurance vie hypothécaire de la compagnie d’assurance, nous avons fait un tableau comparatif.

Au final, on se rend rapidement compte que le produit offert par les assureurs privés est largement supérieur aux produits bancaires.

Non seulement vous économisez de l’argent en payant moins cher, vous profitez d’une meilleure protection à tous les niveaux.

Pourquoi est-ce que l’assurance vie hypothécaire est la protection parfaite pour vous et votre famille ?

Au départ, lorsqu’on ne connait pas trop les produits offerts sur le marché et qu’on entend parler pour la première fois « d’assurance hypothécaire » par notre banquier au moment de signer notre hypothèque, ça peut sembler être un excellent produit !

Cependant, lorsqu’on prend le temps de mettre en compétition le produit d’assurance hypothécaire offert par la banque avec le produit d’assurance vie offert par la compagnie d’assurance, on se rend vite à l’évidence qu’il y a un gagnant !

L’assurance vie temporaire hypothécaire vous offre une protection de loin optimale à long terme sur votre maison et votre hypothèque, et vise à protéger véritablement votre famille, et non les intérêts de la banque.

Le bénéficiaire que vous désignez au contrat recevra le montant de capital assuré en cas de décès, et pourra gérer cet argent comme bon lui semble, au lieu que votre assurance ait directement à votre banquier.

De plus, si vous décédez dans de nombreuses années, le montant de couverture sera largement supérieur au solde de votre hypothèque, ce qui pourrait laisser un héritage ou un coussin financier à votre famille. Par exemple, si dans 10 ans votre hypothèque (qui était de 200 000$) est maintenant à 100 000$, votre conjoint recevra tout de même 200 000$. Il remboursera l’hypothèque restante de 100 000$, et aura encore dans ses poches un 100 000$ supplémentaire.

Avantageux, pas vrai ? Vous aimeriez vous aussi profiter d’un tel produit pour protéger votre maison et votre famille ? Voici comment faire !

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